房贷设限倒逼银行练内功

近几日，A股走出了一波开门红行情，不过银行板块有几日却没有跟涨，行业指数还略有下跌。有市场分析人士认为，其原因在于日前中国人民银行、中国银保监会联合建立了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，为银行业金融机构分档划定了房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两条“红线”。

对于银行而言，房地产贷款和个人住房贷款因为有房与地这两样价值较高的不动产作为抵押，在风控方面只需投入较少精力就能坐收稳定收益，因此不少银行把此类业务作为发展重点。数据显示，在38家上市银行中，有11家银行房地产开发贷款占比超出上限，8家银行个人住房贷款占比超出上限。随着房地产业务贷款规模受限，意味着这些银行的未来业绩会受到影响，资本市场对其重新估值也在情理之中。

不过，是不是离开了房地产，银行就赚不到钱？也不尽然。比如上市城商行之一的宁波银行，其房地产类贷款和个人住房贷款余额合计在其近1.6万亿元总资产规模中占比不到1%，其经营业绩却很不错，该行去年前三季度实现归属于母公司股东的净利润达112.71亿元，不良贷款率稳定在0.79%。宁波银行赚钱的大头主要来源于制造业贷款和具有较高附加值的国际贸易融资、投行、票据、理财业务等。当然，能把这些业务做出色，一方面在于其能够长期坚持自身服务制造业的定位，不断提升基层员工的服务能力；另一方面是其不断加大科技投入，上线了外汇金管家系统、票据好管家系统等服务软件，客户足不出户就能办理业务，有效提升了客户黏性。

宁波银行并非孤例，浙江台州的三家城商行，台州银行、泰隆银行、民泰银行连一笔房贷都没有，盈利能力同样很强。他们的经验就在于把服务小微做深做透。如台州银行在各分支机构建立了50多个服务于不同行业的专门业务拓展部。该行黄岩北洋支行瓜果行业拓展部客户经理专门服务于当地在全国各地种植瓜果的农民客户，在不断摸索中逐渐成为行业专家，只要到瓜地里一看，他们就能看出瓜的质量，估算出瓜农本季收成，贷款就不仅敢贷，更能及时满足瓜农需求，风险把控也胸有成竹。目前该支行已服务1300余瓜农，授信3亿多元。

这些例子充分说明，不靠房地产，银行照样能赚钱，关键在于自身有没有“金刚钻”去揽目标客户的“瓷器活”。

从规范行业发展角度来说，房地产贷款集中度管理制度的建立，其实不仅是落实“房住不炒”定位的要求，也是倒逼银行业提升服务实体经济能力，做出特色，办出水平的新举措。面对新形势，广大银行需要结合自身定位，在市场中找准自己的客户群，苦练内功，以自身的优质服务实现高质量发展。

来源：经济日报